Krediti v švicarskih frankih: kaj odločitev Vrhovnega sodišča pomeni za zastaranje zahtevkov?

Krediti v švicarskih frankih oziroma tako imenovani CHF krediti ostajajo pomembna pravna tema tudi več let po njihovi sklenitvi. Številni kreditojemalci se danes sprašujejo, ali lahko še vedno zahtevajo ugotovitev ničnosti kreditne pogodbe in vračilo zneskov, ki so jih plačali banki.

Eno najpomembnejših vprašanj pri teh postopkih je zastaranje: kdaj začne teči zastaralni rok za zahtevek potrošnika in ali lahko banka ugovarja, da je kreditojemalec svoje pravice začel uveljavljati prepozno?

Pomembna odločitev Vrhovnega sodišča Republike Slovenije iz maja 2026 obravnava prav vprašanje začetka teka zastaralnega roka za vračilo že plačanih zneskov, kadar se ugotovi ničnost kreditne pogodbe oziroma nepoštenost posameznih pogodbenih pogojev.

Kaj so krediti v švicarskih frankih?

Krediti v švicarskih frankih so bili potrošnikom pogosto predstavljeni kot ugodna možnost financiranja zaradi nižjih obrestnih mer. Vendar so kreditojemalci s sklenitvijo takšnih pogodb prevzeli tudi valutno tveganje.

Ko se je vrednost švicarskega franka v primerjavi z evrom povečala, so se lahko občutno zvišali:

• mesečni obroki kredita,
• skupni stroški financiranja,
• preostanek glavnice, izražen v evrih.

Pri številnih kreditojemalcih se je zato pojavilo vprašanje, ali jih je banka pred sklenitvijo kreditne pogodbe dovolj jasno in razumljivo seznanila z dejanskim obsegom valutnega tveganja.

Ničnost kreditne pogodbe v švicarskih frankih

Pri presoji kreditov v švicarskih frankih ni pomembno samo, ali je pogodba formalno vsebovala opozorilo o valutnem tveganju. Bistveno je tudi, ali je potrošnik na podlagi informacij banke lahko razumel dejanske ekonomske posledice dolgoročnega kredita v tuji valuti.

Če pogodbeni pogoj ni bil transparenten oziroma je povzročil znatno neravnotežje med pravicami in obveznostmi banke ter potrošnika, se lahko odpre vprašanje njegove nepoštenosti in posledično ničnosti kreditne pogodbe.

Ugotovljena ničnost lahko pomeni, da morata pogodbeni stranki vrniti, kar sta na podlagi neveljavne pogodbe prejeli. Pri tem se postavi tudi vprašanje vračila obrokov, obresti, stroškov in drugih zneskov, ki jih je kreditojemalec že plačal banki.

Kdaj začne teči zastaranje pri kreditu v švicarskih frankih?

Vrhovno sodišče je poudarilo, da ni mogoče avtomatično šteti, da je kreditojemalec za nepoštenost pogodbenih pogojev in svoje pravice vedel že med odplačevanjem kredita.

Samo dejstvo, da se je mesečni obrok povečal ali da je potrošnik zaznal neugodne posledice spremembe menjalnega tečaja, še ne pomeni nujno, da je razumel:

• da je bil pogodbeni pogoj lahko nepošten,
• da je kreditna pogodba lahko nična,
• da ima pravico zahtevati vračilo plačanih zneskov,
• katere zahtevke lahko uveljavlja proti banki.

Pri začetku teka zastaralnega roka je zato pomembno, kdaj je imel potrošnik dejansko možnost razumeti pravne in finančne posledice nepoštenega pogodbenega pogoja.

Ali začne zastaralni rok teči šele po pravnomočni sodbi?

Po stališču Vrhovnega sodišča je lahko pravnomočna odločitev, s katero je ugotovljena ničnost kreditne pogodbe, pomembna za presojo trenutka, ko se je potrošnik lahko jasno seznanil z obstojem svoje pravice do vračila plačanih zneskov.

To pa ne pomeni, da so vsi zahtevki iz kreditov v švicarskih frankih avtomatično nezastarani ali da začne zastaranje v vsakem primeru teči šele s pravnomočnostjo sodbe.

Banka lahko poskuša dokazati, da je posamezni kreditojemalec že prej vedel oziroma bi glede na konkretne okoliščine lahko vedel za:

• nepoštenost pogodbenega pogoja,
• možnost ničnosti kreditne pogodbe,
• obstoj zahtevka za vračilo plačanih zneskov.

Takšen ugovor mora temeljiti na konkretnih okoliščinah posameznega primera. Splošna domneva, da bi morali vsi kreditojemalci že ob povečanju obrokov poznati tudi svoje pravne možnosti, sama po sebi ne bi smela zadostovati.

Zakaj je odločitev Vrhovnega sodišča pomembna?

Vprašanje zastaranja je bilo v postopkih glede CHF kreditov pogosto eden najpomembnejših ugovorov bank.

Potrošnik lahko šele po pridobitvi strokovnega pravnega pojasnila ali skozi sodni postopek dejansko razume, da problem ni bil zgolj v spremembi menjalnega tečaja, temveč tudi v morebitni neustrezni pojasnilni dolžnosti banke in nepoštenosti pogodbenih pogojev.

Pri uporabi pravil o zastaranju je treba upoštevati tudi načelo učinkovitega varstva potrošnikov. Zastaralni rok se ne sme razlagati tako, da bi bilo potrošniku v praksi onemogočeno ali nesorazmerno oteženo uveljavljanje pravic, ki mu pripadajo na podlagi pravil o varstvu potrošnikov.

Kaj lahko zahtevajo kreditojemalci?

Možnosti kreditojemalca so odvisne od vsebine pogodbe, pojasnil banke, že opravljenih plačil in morebitnih predhodnih postopkov.

Glede na okoliščine konkretnega primera lahko pridejo v poštev:

• ugotovitev ničnosti kreditne pogodbe,
• vračilo preplačanih zneskov,
• obračun medsebojnih obveznosti kreditojemalca in banke,
• izbris hipoteke po ureditvi vseh obveznosti,
• povračilo obresti in določenih stroškov,
• uveljavljanje drugih zahtevkov, povezanih z nepoštenimi pogodbenimi pogoji.

Končnega rezultata ni mogoče določiti samo na podlagi dejstva, da je bil kredit sklenjen v švicarskih frankih. Vsako kreditno pogodbo in potek kreditnega razmerja je treba pregledati individualno.

Kaj je treba preveriti pri posameznem CHF kreditu?

Če ste sklenili kredit v švicarskih frankih in razmišljate o uveljavljanju svojih pravic proti banki, je treba preveriti predvsem:

• datum sklenitve kreditne pogodbe,
• vsebino kreditne in morebitnih dodatnih pogodb,
• informacije in opozorila, ki vam jih je banka posredovala pred podpisom,
• ali vam je banka prikazala možne posledice večje spremembe tečaja,
• gibanje mesečnih obrokov in preostanka glavnice,
• morebitno konverzijo kredita v evre,
• datum celotnega poplačila kredita,
• morebitne predhodne zahtevke, dopise ali sodne postopke,
• ali je bila ničnost pogodbe že pravnomočno ugotovljena,
• kdaj ste se lahko dejansko seznanili z nepoštenostjo pogodbenega pogoja in svojimi pravicami.

Pri presoji zastaranja kreditov v švicarskih frankih zato ni enega odgovora, ki bi veljal za vse kreditojemalce. Odločilne so konkretne okoliščine vsakega primera.

Ste imeli kredit v švicarskih frankih?

Če ste vi ali vaše podjetje povezani s kreditom v švicarskih frankih in želite preveriti svoj položaj, vam pri Taxofii pomagamo pri začetnem pregledu dokumentacije ter koordinaciji z odvetniki, ki obravnavajo zahtevke kreditojemalcev in spore z bankami.

Pri takšnih primerih sodelujemo s pravnimi strokovnjaki iz Slovenije in Italije ter po potrebi tudi iz drugih evropskih držav. Vsak primer najprej individualno pregledamo in ocenimo, kateri nadaljnji koraki so smiselni.

Za informacije nam pišite na info@taxofia.com.

Članek je splošne informativne narave in ne predstavlja pravnega mnenja, pravnega nasveta ali zagotovila o uspehu v posameznem postopku. Obstoj zahtevka, začetek teka zastaralnega roka in možnosti njegovega uveljavljanja so odvisni od konkretnih dejstev, dokumentacije in veljavne sodne prakse.

Privacy